Выберите разделы по которым хотите получать рассылку
Новости
Инвестиции
Ипотека
Кредит
Пенсии
Сбережения
Советы и инструменты
Мошенничество и преступность
Виды мошенничества
Как избежать мошенничества
Порядок действий в случае мошенничества
Полезная информация
Детям
Для тех, кто попал в беду
Малому и среднему бизнесу
Молодежи и семьям
Пенсионерам
Финансовая грамотность
OK
отмена
Медиа
(044) 300-10-15

бесплатно со стационарных
телефонов по Украине

24.10.2021

С сегодняшнего дня для украинских товаров открывается рынок ЕС. Благодаря этому Украина сможет экономить около 500 миллионов евро ежегодно.

Наличный кредит: бедность, безграмотность, безответственность

Наличный кредит: бедность, безграмотность, безответственность
17.08.2015
Вы замечали, что первое бросается в глаза на остановках транспорта, в 
подъездах и на фасадах домов, на каждом столбе, в конце концов? Это ДЕНЬГИ! 
 
От банальных вариаций на тему "кредит наличными без залога и 
поручительства" до "жить хорошо уже сегодня"! Реклама денег повсюду - она
слышна из телевизоров и радио, ее раздают на улицах и кладут в почтовые
ящики. Кредиты рекламируют банки и просто неизвестные фирмочки. Реклама
денег значительно агрессивнее законодательно ограниченной пропаганды
алкоголя и табака. Есть ли здесь проблема? Попробуем разобраться.

Какие-либо кредиты физическим лицам (за исключением предпринимателей) мы
называем потребительскими. Это займы на приобретение автомобилей или
бытовой техники, кредиты под залог имущества, кредитные карточки и денежные
ссуды. Выдают их как банки, так и небанковские финансовые учреждения:
ломбарды, кредитные союзы, финансовые и кредитные компании.

Кредитные компании - новое для Украины явление. В законодательстве они
определены как "другие кредитные учреждения" и специализируются
исключительно на предоставлении кредитов за собственные или привлеченные
средства как физическим, так и юридическим лицам. Финансовые компании
отличаются от кредитных более широким спектром финансовых услуг. Кроме
кредитования, это лизинг, факторинг, страхование, денежные переводы,
администрирование финансовых активов в группах для приобретения товаров и
т.п.

Но каждый вид деятельности должен быть исключительным для конкретного
учреждения и не может объединяться с привлечением средств физических лиц.
Финансовые и кредитные компании могут существовать в любой организационно-
правовой форме и должны иметь соответствующее свидетельство Национальной
комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков
финансовых услуг (Нацкомфинуслуг). А вот лицензированию подлежат только
отдельные виды финансовой деятельности, например администрирование в
группах.

Финансовые и кредитные компании успешно конкурируют с банками в сегменте
предоставления мелких потребительских займов и быстро развиваются.
Поскольку такие учреждения обычно не привлекают депозиты, их деятельность
является наименее регулированной. И именно они наиболее активно рекламируют
денежные ссуды без залога и справки о доходах.

Еженедельно получаю из почтового ящика очередное рекламное предложение
денег в кредит. Одна из финансовых компаний готова перезвонить на мобильный
и привезти деньги домой. Нужен только паспорт и код, копии которых заберет
кредитный инспектор. Можно заполнить заявку онлайн, можно звонить по
бесплатному номеру. За погашением тоже будут приходить к вам домой. Каждую
неделю. Безапелляционный сервис!

Еще одна компания предлагает деньги до зарплаты. И займы для студентов,
пенсионеров и лиц с плохой кредитной историей. А вот совершенно новый
сервис - онлайн кредитование 24 часа в сутки. Деньги зачисляются на
карточку любого банка через полчаса от заявки. Весь процесс согласования
выдачи кредита происходит в автоматической системе принятия решений.
Погашение осуществляется тоже с карточки или через сеть терминалов либо
банковским переводом. Процентные ставки, конечно, не указаны, только сумма
кредита и та, которую надо погасить. Автор подсчитала - получилось 640%
годовых! В случае непогашения - штрафные проценты от суммы задолженности. И
ни единой информации о свидетельствах или лицензиях самой компании и ее
деятельности.

Интересный факт. На протяжении 2014 г. количество кредитных союзов и банков
уменьшилось, как и объем кредитов, выданных ими. А вот количество
финансовых и кредитных компаний выросло. По данным Нацкомфинуслуг,
кредитных учреждений стало больше на семь, а финансовых компаний - на 38.
Более того, 589 кредитных союзов выдали за год менее 2 млрд грн кредитов, а
92 кредитных учреждения - свыше 5 млрд. Еще и нарастили объемы кредитования
на 29% по сравнению с прошлым годом. Финансовые компании предоставили
займов на
 7 млрд грн, еще свыше 8 млрд граждане получили в ломбардах под залог
имущества.

Не менее впечатляющая цена кредита. По официальным данным той же
Нацкомфинуслуг, ставки по потребительским кредитам в кредитных учреждениях
колеблются от 5% до 1158% (в 2013 г. - 732%), а средневзвешенная составляет
232,2% годовых! В ломбардах немного меньше - 216% годовых. Кто в целом мире
может хотя бы мечтать о такой доходности?

Обычно денежные ссуды "короткие" и небольшие: от нескольких сотен до
десятка тысяч гривен. Период кредитования - от недели до года. Банки и
кредитные союзы выдают и большие суммы на более длительный срок. Но на
более жестких условиях. И здесь процентные ставки тоже немалые - в
диапазоне 40-50% у трети кредитных союзов и в среднем 60% в банках. Есть и
более дорогие варианты. В отчете Нацкомфинуслуг указано, что в 2014 г. семь
кредитных союзов предоставляли кредиты по ставке свыше 80% годовых.
Эффективная ставка некоторых кредитных продуктов Артем-банка - 86-127%, а
наличного кредита "Свобода" от "Креди Агриколь" - 170% годовых (данные
www.finance.ua). Эффективная ставка - это сколько вы реально заплатите
платежом по кредиту в процентах к сумме займа. Что заставляет людей
соглашаться на кабальные условия? Почему финансово-кредитные учреждения
дают взаймы деньги без залога и под такие проценты, что вспоминается
средневековое ростовщичество?

Здесь есть несколько аспектов. Момент первый, объективно экономический -
людям просто не хватает денег на крайне необходимые вещи. Не на
холодильник, который можно купить в рассрочку в магазине электроники. А на
лекарство, учебу, ремонт или ежедневные потребности. Особенно теперь, когда
цены выросли, доходы снизились, а потребности остались. Бедность в общей
массе. Кто-то может возразить, что весь цивилизованный мир живет в кредит.
Это так, но не за 600% годовых, да еще и полученных наличностью без залога.
И не в ситуации, когда от зарплаты до зарплаты не хватает денег.

Эта бедность заставляет людей брать взаймы на то, что они совершенно не
могут себе позволить. Еще и общество навязывает стереотипы статусности
через внешние атрибуты. Айфон, машина, роскошная свадьба, отдых за
границей. И здесь появляется реклама - "Расширь рамки возможного! Покупай в
кредит! Поезжай на Мальдивы!". И люди, которым завтра будет нечего есть,
идут сначала в банк, а затем берут кредит наличными, чтобы расплатиться с
предыдущими долгами. Не сомневаюсь, по крайней мере один такой знакомый у
вас точно есть.

Беда в том, что большинство людей финансово и юридически неграмотны. Не
могут посчитать, сколько им придется платить за полученные в кредит блага.
Не способны умно распорядиться собственными средствами. Не осознают
ответственности за взятые обязательства и их последствия. Не читают
соглашений, особенно того, что написано мелким шрифтом или предложением на
полстраницы с кучей непонятных слов. И этим успешно пользуются как
добропорядочные учреждения, так и мошенники. Одни - агрессивно апеллируя к
самым простым потребностям людей, другие - откровенно их обманывая.

Весьма популярны схемы кредитования, известные как "предоставление займов
путем администрирования средств участников групп". Проще говоря,
кредитование в группе по аналогии с покупками. Человеку предлагают вступить
в союз заемщиков, платить ежемесячные взносы (проценты, плату за
администрирование или еще что-то) и ждать своей очереди на кредит. При этом
ему постоянно демонстрируют "счастливчиков", которые уже деньги получили и
рассказывают, что вот-вот очередь подойдет. Конечно, кредит никто давать и
не собирается. Расторгнуть соглашение и вернуть уже уплаченные средства
невозможно, как и защитить свои интересы в суде. Поскольку договор
составлен таким образом, что никакой ответственности организаторы схемы не
несут. Клиент добровольно подписывается под своими обязательствами, и
правоохранительные органы лишь разводят руками. Столько уже людей
пострадало от такого обмана, а схема и в дальнейшем успешно работает.

На сайте Национальной комиссии, осуществляющей государственное
регулирование в сфере рынков финансовых услуг, есть хорошая брошюра. В ней
рассказывается об особенностях деятельности различных финансовых
учреждений, необходимых разрешениях и лицензиях, возможных вариантах
обмана. Но интересно, сколько людей знает об этой брошюре? Блуждая по
Интернету, можно встретить не одну публикацию об основах финансовой
грамотности. Только люди и в дальнейшем попадают в долговые сети и руки
мошенников. На рекламных щитах красуются политики, есть много различной
социальной рекламы, а вот о финансовой безопасности никто не рассказывает.
Радует, что больше внимания стали уделять экономическому образованию детей.
Возможно, уже они будут распоряжаться деньгами более ответственно.

Есть и другая сторона проблемы. Однажды мне пришло сообщение на страницу в
соцсети такого содержания: "Разыскивается ваш знакомый ХХХ за долги по
кредиту. Контакта с ним нет, на звонки не отвечает. Рекомендуем срочно
сообщить ему об экстренном решении проблем с долгом, который ежедневно
растет. Будем весьма признательны за любую информацию. Ждем ответа. Банк
Х". Такие письма получили все наши общие друзья. Я обратилась к своему
товарищу за объяснением, поскольку это уже не первый его проблемный кредит.
В ответ услышала: "А что они мне могут сделать, у меня и так ничего нет.
Деньги нужны были очень". И такие случаи не единичны. Ситуация трех Б:
Бедность, Безграмотность, Безответственность.

Процентные ставки за кредит высокие объективно. Возьмем, к примеру, банки.
К цене ресурса (вспомните, какие у нас ставки по депозитам) надо прибавить
затраты на резервирование, отчисления в Фонд гарантирования вкладов,
административные затраты. Уже получается немало. А еще есть риски и
коллекторские затраты. И здесь возможны варианты. Скажем, кредит на 30 тыс.
грн выдается под залог квартиры стоимостью условно 30 тыс. долл. У заемщика
есть официальная работа, высокие доходы и счет в этом же банке. Тогда риск
относительно небольшой, и ставка может быть меньшей. Но если ссуда
наличными, да еще и без справки о доходах? Здесь уже риск невозврата
огромный, а гарантий никаких. И это закладывается в ставку для всех.
Следовательно, за безответственность одних заемщиков расплачиваются другие,
добросовестные.

Банки компенсируют безнадежные кредиты за счет резервов, а финансовые
компании - из тех заоблачных 1158% годовых. А еще - "выбивают" долги сами
или продают их коллекторам. И тогда начинаются звонки в шесть утра, письма
в соцсети или даже визиты с угрозами. Но люди все равно идут за деньгами.

Для кого-то кредит наличными взять проще - экономится время на собирании
справок и многоразовых визитах в банк. Для кого-то быстрее - не надо долго
ждать решения. У кого-то не хватает доходов или нет обеспечения. У кого-то
уже есть настолько плохая кредитная история в разных банках, что нет
никаких шансов получить там деньги. А кое-кто просто не знает о различных
возможностях - например, кредитке или овердрафте. Еще кому-то проще
заложить в ломбарде что-нибудь ценное, а потом, возможно, выкупить. И все
они готовы платить за это огромные проценты. Или думают, что смогут не
платить, и ничего страшного не случится.

Развитые общества давно переболели таким узаконенным ростовщичеством. В
экономиках, где инфляция 1-3% и почти нулевая учетная ставка, заем в банке
дают под 1-6% годовых. Зачем брать в кредит наличность, если ее можно
просто снять в банкомате или рассчитаться карточкой где угодно. И тогда
зарабатывание на человеческих проблемах теряет смысл.

Конечно, люди идут за кредитом добровольно, и заставить их не делать этого -
 невозможно. Многие проблемы исчезнут, если наше государство достигнет
высшего уровня социально-экономического развития. Но кое-что можно делать
уже сейчас. Например, информировать людей о различных аспектах работы
финансово-кредитных учреждений. И не только на сайте соответствующей
Комиссии, но также через социальную рекламу и распространение учебных
материалов. Можно контролировать активность финансовых компаний через
уровень проблемной задолженности. Если он превысит нормативное значение -
лишать свидетельства. Это вытеснит с рынка самые рисковые финансово-
кредитные учреждения. Следует обязать всех, кто работает с кредитованием,
предоставлять в открытый публичный доступ финансовую отчетность так, как
это делают банки. И публиковать всю информацию об условиях получения
кредита, в частности номинальную и эффективную процентные ставки.

Как жить - каждый решает сам. Но общество, где граждане бедны и
необразованны, и процветает ростовщичество, не сможет быстро развиваться.