Выберите разделы по которым хотите получать рассылку
Новости
Инвестиции
Ипотека
Кредит
Пенсии
Сбережения
Советы и инструменты
Мошенничество и преступность
Виды мошенничества
Как избежать мошенничества
Порядок действий в случае мошенничества
Полезная информация
Детям
Для тех, кто попал в беду
Малому и среднему бизнесу
Молодежи и семьям
Пенсионерам
Финансовая грамотность
OK
отмена
Медиа
(044) 300-10-15

бесплатно со стационарных
телефонов по Украине

24.10.2021

С сегодняшнего дня для украинских товаров открывается рынок ЕС. Благодаря этому Украина сможет экономить около 500 миллионов евро ежегодно.

Чем выгодны срочные депозиты без права досрочного снятия

Чем выгодны срочные депозиты без права досрочного снятия
17.08.2015

Без права досрочного снятия денежный вклад становится более выгодным. Но и рисков при этом больше, так что банк нужно выбирать надежный
Банковское дело — штука довольно консервативная, и чем-то действительно новым радует (или огорчает) нас довольно редко. Но этим летом с новинками нам повезло: законодатели "подарили" банкам и пользующемуся их услугами народу не какую-то мелочь, а целый новый тип продукта! "Они" начали появляться после принятия Закона Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно условий возврата срочных депозитов", который вступил в действие с 06.06.2015", — рассказывает директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон. "Они" — это срочные депозиты без права досрочного снятия. "Эта программа предусматривает, что клиенты могут досрочно получить сумму своего депозитного вклада, а также начисленные проценты, исключительно при наличии возможности, предусмотренной условиями договора этого вклада, — объясняет член правления "Вернум Банка" Александр Куркин. — Пока эти изменения не ввели, клиенты имели право в любое время забрать сумму срочного вклада — и, в большинстве своем, потерять при этом только часть начисленных процентов". А теперь клиент, размещая деньги на срочном вкладе, имеет выбор: оформить его с предусмотренной возможностью досрочного возврата, что должно быть прямо указано в договоре, или без оной возможности. Оба варианта имеют свои плюсы и свои минусы, но наличие выбора всегда лучше, чем его отсутствие.
КОМУ ЭТО В РАДОСТЬ: банкам — стабильность, народу — деньги
Надо сказать, что об этом подарке украинские банкиры просили уже давно — и своего регулятора, Национальный банк Украины, и законодателей в лице парламента страны.
БАНКАМ. О главном интересе банков в данном нововведении было прямо сказано в сообщении НБУ: "Закон позволит снизить риски банковской системы в результате более эффективного управления ликвидностью. Ведь проблема досрочного снятия депозитов и необеспеченности ресурсами банковских операций является одной из основных причин неплатежеспособности банков". И далее: "Закрепление на законодательном уровне возможности привлечения срочных депозитов (без права досрочного расторжения) предоставит банкам возможность в перспективе улучшить экономическую ситуацию, сформировать надежную ресурсную базу для долгосрочного кредитования экономики, а также уменьшить процентные ставки по кредитам".
Сами банкиры полностью согласны с мнением своего регулятора. "Срочные депозиты без права на досрочное снятие — это стандартная международная и европейская практика, которая позволяет банкам проводить сбалансированное планирование по использованию привлеченных средств, — поясняет директор по пассивным операциям физических лиц ПУАО "Фидобанк" Елена Дорошенко. — Также эта норма позволит снизить негативный эффект от массового снятия средств клиентами в условиях нестабильности рынка".
Александр Куркин считает, что такие изменения в законодательство в первую очередь помогут стабилизировать всю банковскую систему страны. Это логично — ведь основным источником финансовых ресурсов для банка являются наши с вами сбережения. Но трудно что-то планировать и претворять в жизнь, если у нас вами есть возможность в любой момент (под влиянием паники или просто смены настроения) этот ресурс у банка отобрать. Этот риск влияет на все аспекты деятельности банка, в том числе — заставляет излишне перестраховываться в цене кредитования и не снижать проценты, даже если другие основания для такого снижения есть. Хотя справедливости ради отметим: очень завышенные, по сравнению с "цивилизованными" финансовыми рынками, ставки кредитования в значительной степени обусловлены невиданно выгодными, с точки зрения тех же европейцев, условиями по депозитам.
КЛИЕНТАМ. С другой стороны, при всей привлекательности для банков таких депозитов без права досрочного снятия, клиентов силой в них не загонишь. Для этого они должны быть очевидно выгоднее тех, которые мы можем снять в любой момент. Основным методом привлечения на финансовых рынках всегда были и остаются деньги. "Банки предлагают клиентам вклады без возможности досрочного снятия с повышенной процентной ставкой — плюс 2—4 п. п. в гривне и 0,1—1,5 п. п. в валюте", — говорит Елена Дорошенко.
ИСПОЛЬЗОВАТЬ НОВИНКУ БАНКИ НЕ СПЕШАТ
Но если вы думаете, что, выпросив у законодателей этот подарок, банкиры толпой бросились вводить новые продукты на его основе, вы глубоко ошибаетесь. "Сейчас на рынке таких предложений немного, — говорит Ярослав Сковрон. — Среди ТОП-30 банков депозиты без возможности досрочного расторжения предлагают только 10 структур". То есть, с одной стороны, — банковской системе в целом такие депозиты просто необходимы, но, с другой, — большинство их пока не готовы использовать новые возможности.
ЗАПРЕДЕЛЬНОСТЬ. Причина проста: завышенные ставки. У нас даже "простые" ставки по депозитам — очень высокие. На рынке кредитования сейчас обвал — вызванный, в том числе, ставками по депозитам. И встает логичный вопрос: а как заработать столько, чтобы и вкладчикам по депозитам заплатить, и себе на пропитание осталось? Поэтому для банков сейчас разумный путь — снижение депозитных ставок. С чем тоже не очень складывается: клиент с деньгами на низкие ставки "клевать" отказывается категорически, ведь гривни в стране обесцениваются с космической скоростью. Ну а "набрасывать" еще что-то к обычным ставкам для новых депозитов во многих банках просто не решаются.
ОБЫЧНОЕ. Поэтому банкиры предпочитают пока работать "по старинке". "На текущий момент все депозиты в "ОТП Банке" предусматривают право досрочного расторжения, — говорит член правления АО "ОТП Банк" Владимир Мудрый. — При досрочном расторжении срочных депозитов осуществляется перерасчет процентной ставки: гривня — 1,5%, доллар США — 0,5%, евро и франк — 0,25%". То есть клиент получит по своему гривневому депозиту не обещанные договором проценты, а лишь 1,5% от суммы вклада.
new_image4_107
Дилемма. Чтобы развиваться, банкам нужно снижать ставки.
КАК ЭТО ВЫГЛЯДИТ, ИЛИ ЧТО ПРЕЛАГАЮТ БАНКИ
Есть, впрочем, и учреждения, которые новыми возможностями воспользовались "по полной". Так, в одном из известных банков нам сообщили, что они еще в июле вышли на рынок с предложением депозита без права досрочного возврата, со ставкой в 25% годовых. Тогда мы подумали: "Ого! Ничего себе ставки!". Но не стоит винить нас за эту наивность: в нынешних экономических условиях даже такая доходность уже не кажется очень большой. И, начав исследовать рыночное предложение, мы очень быстро наткнулись на подобный депозит со ставкой 28,5%! А что касается предложений со ставкой выше 26%, то мы насчитали таковых более двух десятков, сбились со счета и решили оставить это гиблое дело. Правда, большинство из этих продуктов предлагаются банками, не входящими в число наиболее крупных, известных и надежных — что должно заставить потенциальных клиентов задуматься о рисковости вложений.
РАЗНОНАПРАВЛЕННО. Кроме того, мы наивно полагали, что банки просто создают на основе уже известных продуктов варианты без права досрочного отзыва, давая им ставку на пару процентных пунктов выше, и все. На практике все оказалось интереснее. К примеру, один из банков действительно разделил свою продуктовую линейку, введя дополнительно вклады без возможности досрочного расторжения, ради отличия от обычных аналогов дополненные в названии словом "плюс". То есть появились вклады "Доходный плюс" с максимальной доходностью 21,25% в гривне и 9,25% в валюте, и "Накопительный плюс" — с 20,0% в гривне и 8,75% в валюте. Но при этом ставки по "обычным" версиям (с возможностью досрочного расторжения) снизились: "Доходный" теперь дает на 3 п. п. меньше — 17% в гривне, а по валюте — на 2,75 п. п меньше (6,25%). Аналогичная ситуация с депозитом "Накопительный": он стал менее прибыльным в гривне на 3,25 п. п. (теперь ставка 16%), а в валюте — на 2,75 п. п. (до 16%). И это отнюдь не уникальная на рынке стратегия. Например, в ассортименте другого банка появился безотзывный депозит "Стабильный", с максимальной доходностью 23,5% в гривне, 10% в долларах США, 8,75% в евро. Зато ставки по "обычному" депозиту "Традиционный" снижены: в гривне — с 25% до 20%, в долларах — с 11,1 до 9,5%, в евро — с 10,1% до 7,25%.
Подобным решением одной сетью накрывают сразу трех зайцев. Во-первых, обеспечивается достаточно соблазнительный разрыв в ставках между обычными депозитами и безотзывными. Во-вторых, при этом ставки вторых не взлетают слишком высоко. Или даже несколько снижаются: сравните ставки безотзывного "Стабильного" и "Традиционного" до снижения. В-третьих, происходит давно назревшее снижение доходности обычных вкладов.
new_image3_133
Деньги. Можно выбрать вариант по вкусу, сравнив ставки.
ПОПУЛЯРНОСТЬ РАСТЕТ, ИЛИ НАРОД ГОТОВ ПОДОЖДАТЬ ЗА ДЕНЬГИ
Клиентам нововведение пришлось по душе. "Вклады с отсутствием досрочного снятия набирают популярность среди клиентов, — говорит Елена Дорошенко. — Но говорить о массовости пока рано, ведь традиционно вкладчики проявляют осторожность к нововведениям. В конечном результате лучшие условия находят свою аудиторию клиентов". Впрочем, есть и более оптимистичные отзывы. "Клиенты предпочитают вклады "без досрочного снятия", т. е. с выплатой по окончании срока, т. к. процентные ставки в этих программах выше, чем в программах с возможностью досрочного снятия", — считает директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская. "Такой тип депозитов сейчас является наиболее популярным среди клиентов банка. Сейчас около 80% всех денег, которые наши клиенты размещают у нас на депозитах, вкладывают именно на доходный срочный депозит без возможности досрочного расторжения. Хотя такое предложение появилось у нас только с июля", — подтверждает и Ярослав Сковрон.
СРАВНЕНИЕ. Интересно посмотреть, как продаются "родственные" продукты. Так, с середины июля в VTB Bank предлагают депозит без права досрочного снятия "Конструктор+" — аналог вклада "Конструктор", с доходностью на 2—3% выше. Оказалось, что во второй половине июля около 45% гривневых вкладчиков и 67% валютных размещались именно на вкладе "Конструктор+". "Таким образом, для клиентов оказывается приемлемым временное отсутствие доступа к средствам, если банк готов платить за ресурс с фиксированной срочностью больше", — считает начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов банка VTB (Украина) Марина Кшинина.
ПОСТЕПЕННО. Путь к депозиту без права досрочного снятия для отдельного человека может начинаться с положительного опыта обычных вкладов. "Сотрудничество с банком всегда можно начинать, например, со свободного депозита с более низкой ставкой, где в принципе нет ограничений по снятию денег или пополнению, — говорит Ярослав Сковрон. — А когда клиент убеждается, что банк отдает деньги по первому требованию, тогда он заинтересован оставлять деньги на максимально доходном депозите — даже если тот и не предусматривает возможности досрочного снятия".
new_image_162
Сначала нужно привыкнуть.
КАК СНИЗИТЬ РИСКИ
По законам жанра, раз нам предлагают хотя бы 1 дополнительный процентный пункт дохода, чем-то приходится пожертвовать. Платой в данном случае выступают несколько более высокие риски.
"Размещая любой депозит, клиент должен оценить надежность банка и его возможность вернуть вложенные средства в оговоренные договором сроки, — говорит Ярослав Сковрон. — Нужно изучить позиции банка на рынке: финансовую отчетность, отзывы, историю работы в части возврата депозитов, при этом особое внимание обратить на то, как банк ведет себя сейчас и в прошлом году — это время было крайне сложным для банковском системы". Тем не менее если у вас есть возможность досрочно снять вклад, пусть и ценой потери значительной части начисленных процентов, вы при первых же неблагоприятных признаках, указывающих на возможные проблемы банка, можете пойти и спасти хотя бы основную сумму депозита. А если у вас такой возможности нет, то и выбор банка надо производить еще тщательнее, при малейших сомнениях отказываясь от него в пользу более надежных вариантов, пусть даже ценой получения чуть меньшего дохода.
ПЛАНИРОВАНИЕ. Новые депозиты несут в себе еще один риск, не связанный с поведением самого банка. А вдруг вам срочно понадобятся деньги со вклада, а они вам на какое-то время недоступны? "На мой взгляд, это вопрос исключительно в финансовом планировании каждого", — говорит Александр Куркин. "Для клиента, планирующего свой бюджет и сбережения, риски отсутствуют, — согласна Елена Дорошенко. — Но клиенту стоит разделить свои сбережения: часть средств разместить на вклады без возможности досрочного снятия и получить больший процент по вкладу, а остальные разместить на гибкий вклад".