Оберіть розділи по яким бажаєте отримувати розсилку
Новини
Інвестиції
Іпотека
Заощадження
Кредит
Пенсії
Поради та інструменти
Шахрайство та злочинність
Види шахрайства
Порядок дій у випадку шахрайства
Уникнення шахрайства
Корисна інформація
Дітям
Для тих, хто потрапив в біду
Малому та середньому бізнесу
Молоді та сім'ям
Пенсіонерам
Фінансова грамотність
Фінграмотність Гра
OK
відміна
Медіатека
(044) 300-10-15

безкоштовно зі стаціонарних
телефонів по Україні

28.03.2024

98% УКРАЇНЦІВ ХОЧУТЬ ЗНАТИ СВОЇ ПРАВА І БОРОТИСЯ З КОРУПЦІЄЮ

Інформація

Зібрати не можна витратити

ui_articles2_20140423_143944_1398253184.jpg

Доходи і Витрати, що пріоритетніше?

Вважаю, що якщо Ви бачите цю статтю, то слова «бюджет доходів і витрат» (БДР) для Вас мають сенс, і від душі вірю, що Ви ведете цей бюджет. Аналіз та облік грошових потоків - успішний старт в круїзі по річці «фінансового благополуччя».

Варто оцінити будь-який бюджет витрат і доходів, як Ви побачите, що число витратних потоків значно більше, ніж прибуткових. Такий розклад в цілому нормальний, так і належить, але маючи бесіди з колегами - консультантами в сфері фінансів, а також їх клієнтами, знайомлячись зі статтями на цю тематику, я помітив, що більшість людей тягне в бік економії витрат. І тут немає нічого дивного - витрати більш підконтрольні і приділивши час їх стримуванню, можна отримати хороші результати.

А тепер я подам ситуацію з іншої точки зору. Згадаю відразу, що я завжди за раціональну економію.

Для початку візьмемо для прикладу твердження, що в середньому за місяць витрати середньостатистичної сім'ї рівні 40 000 гривень (рублів, а при бажанні - доларів). Важливо відзначити, що сім'я не веде БДР. За статистикою, не впадаючи в крайнощі, зі стартом ведення БДР сім'я може зменшити витрати на 10-20%. На жаль, це число - межа. Решта економії веде до дискомфорту, який не принесе нічого хорошого.

У випадку якщо Ви нічого зайвого не витратите, то межа економії - це все одно лише 40 000 гривень витрат. Таке визначення дає економії витрат визначений і незмінний кордон.

Помітно поліпшити фінансовий стан можна, якщо паралельно спрямовувати всі зусилля на створення не одного, а декількох джерел доходу, а також збільшувати кількість доходів за цими джерелами.

Про це варто добре подумати, а також згадати деякі моменти з історії.

Витрати не по доходам

Половина населення, а то й більше, володіє однією психологічною особливістю - люди люблять витрачати гроші швидше, ніж їх кількість заповнюється. Це особливо стосується тих ситуацій, коли до особи приходить відносно великий дохід і володар великої суми впадає в ейфорію. І навіть автор цього тексту побував у подібній біді - на дні фінансової ями.

Виявляється, є відомі люди, які теж бачили це саме дно. Причому більшість з них непогано заробляли, але варто було їм відмовитися від ведення обліку своїх доходів і витрат, як їх тут же наздоганяла боргова яма:

Ніколас Кейдж

У перебігу своєї кар'єри актор заробив близько 150 млн. доларів, але він раптово збанкрутував через вкрай марнотратний спосіб життя і 3 роки тому розповів виданню «People», що повинен країні більше 14 млн. доларів податків. Щоб позбутися від навислого боргу, йому довелося продати своє майно.

Майк Тайсон

Стати банкрутом колишньому чемпіонові боксу довелося в 2003 році. Це сталося з Майком Тайсоном після того, як зірка рингу, за чутками, заліз у борг на суму більш ніж 50 млн. доларів.

Уілл Сміт

Не дивлячись на успіх Уілла Сміта як репера, він занадто багато грошей витрачав на підтримку елітного способу життя і марнотратство привело його до розорення в кінці 80-х років.

MC Хаммер

Іконою поп-музики MC Хаммер був тільки на початку 90-х. А от у квітні 1996 року через непомірні витрати і погіршення продажів його музичних альбомів, виконавець прийшов до повного банкрутства.

Майкл Джексон

Виявляється, Майкл Джексон, свого часу найбагатший представник сучасного мистецтва в Америці, оголосив про банкрутство в 2007 році.

Такий перерахунок можна продовжувати дуже довго і він не обмежується тільки зірками сцени і спортсменами.

Проблема для більшості людей - продовження елітного способу життя в часи падіння доходів. Як кажуть, красиво жити не заборониш. Але тривати вічно це не буде. Без сумнівів, якби знаменитості вели бюджет доходів і витрат (а це досить просто), то банкрутство їх навряд чи наздогнало б.

У чому краще вести облік доходів і витрат?

Вибір варіантів надається величезний і залежить від Вашої переваги. Ось лише пару з них:

1. Існують платні і безкоштовні програми для ведення підрахунків на ПК і ноутбуках.

2. Програми для смартфонів і планшетів теж актуальні. Ввівши в пошук фрази «домашні фінанси» і «домашня бухгалтерія» Ви точно знайдете те, що шукали.

3. Також можна використовувати хмарні сервіси.

4. Існують спеціальні шаблони Excel.

5. Вам також допоможуть автоматичні банківські сервіси. Ведучи розрахунок за допомогою банківської карти Ви зможете дізнатися свої розрахунки завдяки банку. Хоча не всі банки мають таку можливість, а деякі не ведуть підрахунку вливання грошей.

6. Найпростіший спосіб - підрахунки і записи в блокноті.

Причому «5» і «6» пункти не відрізняються особливою ефективністю. Починати зручно з таких програм, як «Домашня бухгалтерія». Проте, з часом і вона стає менш ефективною, бо найкраще - користуватися своїм шаблоном в Excel, адже найчастіше 50% можливостей програми залишається для нас безглуздою, і заповнення полів лише забирає час. Тому я створив для себе шаблон, який служить мені більше 3-х років.

Насправді немає різниці, в чому саме Ви ведете бюджет, аби це не забирало у Вас весь вільний час, а вся інформація знаходилася під рукою. 10 хвилин на день, відведені на ведення обліку - це саме те, що Вам потрібно. Важливо вести БДР в постійному режимі, записуючи все щодня. З досвідом, на ведення підрахунків йде 5 хвилин.

Бажано вносити в БДР всі джерела доходу роздільно. До того ж, заносити потенційні джерела доходу в записи. Адже думка матеріальна, тому згодом у певному рядку в полі «Факт» виникнуть очікувані цифри звітного доходу.

Множинні джерела доходів

У вас багато джерел доходу - це величезний плюс. Навіть якщо зараз дохід від них невеликий. Варто розучити, як правильно перемикати свою увагу з одного джерела на інший. Це допоможе їх стабілізувати і в підсумку ви отримаєте набагато більше доходів.

Існує близько 5 типів для характеристики джерел доходів. Є книга «Квадрат грошового потоку» Роберта Кіосакі. 4 пункти виділені саме з неї.

Доходи від:

4.1. роботи за наймом (потрібно скорочувати цей пункт доходів на користь інших);

4.2. самозайнятості;

4.3. бізнесу;

4.4. інвестицій;

4.5. спекуляцій.

А тепер детальніше про кожен розділ статті доходів.

Робота по найму

Приблизно 80-85% населення планети мають головним, а часто і єдиним джерелом прибутку - стаціонарну роботу. Це характерна наявність постійних робочих відносин з компанією-наймачем, підписання трудового або цивільно-правового договору.

Зручність цього варіанту полягає у відсутності великої відповідальності за результат роботи. Таку роботу легко знайти, вона популярна і дає постійний стабільний заробіток. Мало хто сперечатиметься з тим, що даний спосіб отримання грошей дуже невигідний з погляду на довгострокову перспективу. До того ж тут повно обмежень свободи, зростання доходів і контроль за підсумковим результатом мінімальний.

Автор цієї статті працював 15 років за наймом, стартувавши з низьких посад, а потім виріс до рівня фінансового директора великого холдингу і дійшов висновку про крайню важливість побудувати власну справу і займатися інвестиціями. Поєднувати свою роботу і найм було неможливо, тому довелося звільнитися.

Слід плавно перейти до роботи на самого себе.

Доходи від самозайнятості

Сюди варто записати:

- Підробітку за спеціалізацією роботи;

- Фріланс (в основному, через Інтернет).

Найчастіше самозайнятими людьми є діячі мистецтва, підприємці (фіз юр. Особи ), всі ті, хто самостійно задіяний у наданні послуг, торгівлі чи виробництві товарів, якщо це не вимагає залучення сторонніх, крім членів сім'ї. Також сюди йдуть фахівці вузького профілю: лікарі, юристи, бухгалтера, страхові та торгові агенти.

Об'єднує цих людей одне - вони працюють на себе, не маючи стабільних договірних зобов'язань ні перед ким. Такі представники людства найчастіше наділені підприємницьким складом розуму. Вони завжди бачать хороші можливості для заробітку.

Самозайнятими можна також назвати таксистів, вони підвозять інших людей на авто за гроші. Їхні послуги залежать від їх навичок та вмінь. Варто відкрити розділ «Послуги» або «Різне» в першій же газеті безкоштовних оголошень - і ось Вам готовий список того, що представлено на ринку і має покупця.

Потрібно взяти до відома, що підробіток найчастіше оплачується вище, ніж постійна робота по найму. Отримавши досвід і усвідомивши, як влаштована та чи інша система, багато хто стає підприємцями.

Бізнес і доходи від нього

Чим відрізняється бізнес від самозайнятості? У бізнесі у вас є наймані співробітники і кількість підприємств чи проектів не обмежується одним. У той час, як самозайнятість обмежена однією-двома послугами.

Добре міркувати в бізнесі - не найголовніше. Розбиратися у всіх нюансах буде головний керівник, якого Вам ще належить знайти. Я особисто знайомий з підприємцями, які погано розбираються в специфіці власної сфери бізнесу, але при цьому мають успішне підприємство, яке очолює грамотний керівник. Звичайно, подібні випадки - це виключення з правил.

Головний плюс у справі власного бізнесу - можливість вести своє звичне життя, в той час як ваш бізнес розвивається і приносить плоди. Головне - це правильно вибудовані бізнес процеси. І тоді Ваше підприємство буде заробляти гроші майже без Вашої участі.

Велика кількість подібних бізнесів позитивно впливатиме на ваш прибуток. Самозайнятість не продаси на відміну від бізнесу. Тому я вважаю, що самозайнятість - це попередній етап перед створенням бізнесу.

А зараз трошки інформації про те, як бізнес відтворюється в БДР. Доходи окремого бізнесу йдуть в рахунок окремо від БДР приватних фінансів. Я раджу ввести в загальний БДР один рядок, що стосується доходів від бізнесу, наприклад «Прибутки з бізнесу Х», куди Ви будете вписувати кількість отриманих від вашої справи засобів.

Часто, омана молодих бізнесменів полягає в тому, що вони змішують доходи від бізнесу з особистими фінансами. Це змусить їх допустити помилки фінансового плану.

Доходи від інвестицій

Інвестиційними доходами можна охрестити такі:

- % від банківських вкладів;

- Вкладення в пайові інвестиційні фонди;

- Купонний дохід від облігацій;

- Вкладення в інші інвестиційні та венчурні фонди;

- Самостійні вкладення в акції;

- Вкладення в нерухомість;

- Пайова участь (капіталом) в чужому бізнесі;

- Позики і позики під відсоток;

- Вкладення в антикваріат;

- Вкладення в дорогоцінні метали;

- Доходи від довірчого управління;

- Структурні продукти;

- Інвестиційне і накопичувальне страхування;

- Валюти іноземних держав.

І це ще далеко не повний список сфер для інвестування, який доступний широкому колу осіб.

Доходи від спекуляцій

Сюди можна віднеси звичайні короткострокові угоди:

- Шорт та лонг на фондовому ринку;

- На валютному ринку;

- На терміновому ринку;

- Різноманітні Інтернет-піраміди (т.зв. HYIPи - шахрайські проекти, схожі з інвестиційними фондами при високій прибутковості);

- Високоризикові угоди в торгівлі (не важливо, чим торгуєте).

Небезпека спекуляції на лице - інвестування менш небезпечне, але зростання доходів повільне. Високий ризик спекуляції зумовлює високу прибутковість в короткі терміни, такі як 1 день або 1 місяць.

Нічого протизаконного, під спекуляцією, не мається на увазі.

Доходи по найму для мене залишилися в минулому, а ось 4  потоки доходів, що залишилися, я використовував на власному досвіді. Слід дотримуватися рівноваги між ризиковими та безризиковими видами доходів.  

Як пов'язати БДР та інвестиційний портфель?

Кожен бюджет має план доходів. Він повинен існувати в кожному випадку. Щоб як слід підрахувати заплановані прибутки від інвестицій і ввести їх в свій БДР, нам необхідний ще 1 інструмент обліку - план інвестицій.

У ньому в натуральному і сумарному вираженні ми ведемо облік наших інвестицій.

Для наочності можна навести приклад. Ви інвестували в акції великої компанії і в певні періоди купували різну кількість акцій за 100, 115, 130 і 145 гривень відповідно, а потім продали все по 140 гривень. Придбали Ви в результаті цих операцій або втратили? Відповідь на це питання БДР Вам не дасть, та й таблиця вийде незручна для користування.

Що тоді може допомогти ? Шаблон обліку інвестицій ведеться мною окремо. З нього, через посилання, дані переходять в мій БДР. Це відноситься і до тих випадків, коли Ви купуєте дорогоцінні метали, паї ПІФів і т.д.

Крім усього іншого, окремий облік інвестицій дозволить Вам збалансувати портфель з ризиків.

Поява ефекту складного відсотка - чергова особливість ряду фінансових інструментів з фіксованою прибутковістю, яку необхідно враховувати при їх пов'язуванні з БДР.

Наприклад, Ви відкладаєте на депозит 100 000 гривень під 10% річних при нарахуванні і капіталізації відсотків щомісяця. Людям, не досвідченим у фінансовій математиці, буде непросто спрогнозувати в БДР розмір процентів в кінці року. Давайте розберемося. Формула складних відсотків у нашому прикладі буде виглядати так:

100 000 * ( 1 +0,1) t

Де t - кількість періодів.

Якщо ж Ви кожен місяць будете ще до суми доповідати на депозит по 10 000 гривень, то Вам буде потрібно вести додатковий розрахунок.

У корені невірно буде не враховувати вплив складного відсотка.

Загальні рекомендації з обліку доходів

Враховувати доходи грамотно зовсім не складно. Для цього необхідно дотримуватися нижченаведених правил:

- Розумно збільшувати планові доходи і здійснювати дії в напрямку їх росту;

- Вносити в плани нові види доходів;

- Вести кожен вид доходу окремо від інших, навіть якщо він не приносить багато грошей;

- Домогтися, щоб дохідних джерел стало близько семи;

- Поставити мету і досягти, щоб головне джерело доходу не приносило більше 50% від усіх грошових потоків. Важливо не знизити дохід головного джерела, а досягти зростання доходів за іншими джерелами;

- Важливо врахувати, що при інвестуванні у Вас є достатньо часу і варто поберегти курку, яка несе золоті яйця (процентний дохід);

- 10% доходу найкраще відкладати на інвестиції, а ще краще відкладати 30% і більше.

Підсумки

Дохід може постійно зростати - потрібно постійно думати про це і вірити в це. Доходи нічим не обмежені, а от розмір економії має свої рамки. Важливо, також, створювати множинні джерела доходу. Розвивайте джерела доходів, які не будуть пов'язані з роботою за наймом.

Корисно для поліпшення розуміння питання читати не менше 1 книги на тиждень від фінансово успішних людей. Безліч ідей і порад надано в них для допитливого розуму.

Скажу під кінець вам 2 речі. Управління власними фінансами - це система взаємопов'язаних заходів. Сепаратистська діяльність результатів не дасть.

І ось що ще: вірте в себе і свої сили, ставте правильні цілі і у Вас все вийде! Головне, вірити в себе.

Дякуємо за сприяння в створенні статті Івана Захарова - експерта в області особистих фінансів. Матеріал підготовлений за участю інтернет журналу « Фінансвоий консультант».

Актуальні новини